Đã có rất nhiều người tỏ ra bất ngờ khi biết rằng khó khăn lớn nhất của những người lao động phổ thông khi đi vay vốn tại các ngân hàng là việc thực hiện hồ sơ vay chứ không phải là lãi suất hay hạn mức vay. Vậy cần thực hiện hồ sơ như thế nào cho đúng, đủ và dễ được duyệt vay nhất?
Các hình thức vay vốn ngân hàng
Về cơ bản, người lao động phổ thông cũng như tất cả các khách hàng khác của ngân hàng, họ cũng có thể vay tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như vay tín chấp, vay thế chấp, vay thấu chi… Tuy nhiên, thông dụng nhất thì vẫn chỉ là vay tín chấp và vay thế chấp.
Vay tín chấp là khi ngân hàng duyệt vay dựa trên uy tín của khách hàng và không yêu cầu có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, vay tín chấp cũng có nhược điểm là điều kiện vay, hồ sơ vay khá khó khăn. Ngoài ra, giá trị các khoản vay nhỏ, lãi suất cao và thời gian vay không dài, nhiều nhất cũng chỉ khoảng 5 năm.
Vay thế chấp yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo, thường là xe cộ, máy móc và một số loại bất động sản. Khoản vay sẽ được phê duyệt khi khách hàng bàn giao quyền sở hữu tài sản, hiểu nôm na là sổ đỏ, sổ hồng, giấy đăng ký xe… cho ngân hàng. Tất nhiên, ngoài việc có tài sản đảm bảo, khách cũng cần phải đáp ứng một số yêu cầu khác. Nhưng vay thế chấp cũng có nhiều ưu điểm riêng như hạn mức vay cao, lãi suất thấp và thời gian vay dài, có khi lên đến 10-20 năm.
Điều kiện vay vốn ngân hàng
Mỗi hình thức vay lại yêu cầu những điều kiện riêng nhưng chung nhất vẫn là yêu cầu khách phải là công dân Việt Nam từ 18 đến 60 tuổi, có hộ khẩu rõ ràng, không phải đối tượng phạm pháp và không có nợ xấu từ nhóm 3 trở lên.
Nếu vay tín chấp, các điều kiện tiếp theo là có thời gian làm việc tại doanh nghiệp, tổ chức ít nhất từ 6 tháng trở lên hoặc hợp đồng lao động còn thời hạn từ 3 tháng trở lên, thu nhập tối thiểu sau thuế từ 5 triệu đồng/tháng và được chuyển khoản qua ngân hàng.
Nếu vay thế chấp, quan trọng nhất vẫn là tài sản hợp pháp, không tranh chấp và có chất lượng tốt. Ngoài ra, một số ngân hàng sẽ yêu cầu khách phải có kế hoạch sử dụng nguồn vốn một cách rõ ràng, nhất là với những khoản vay lớn.
Hồ sơ vay vốn ngân hàng
Để chứng minh mình đáp ứng được các điều kiện vay, khách cần phải cung cấp các loại giấy tờ xác nhận kèm theo đề nghị vay vốn. Toàn bộ những giấy tờ đó được gọi chung là hồ sơ vay.
Nếu vay tín chấp, cần chuẩn bị các loại giấy tờ: Giấy đề nghị vay vốn, căn cước công dân và chứng minh thu nhập. Mỗi ngân hàng sẽ cung cấp một mẫu đề nghị vay khác nhau và nhân viên sẽ chủ động cung cấp mẫu cho khách. Với căn cước công dân, người vay cần chủ động photo, công chứng và đính kèm hồ sơ. Còn chứng minh thu nhập thì cần hợp đồng lao động, giấy xác nhận công tác, sao kê lương 3 tháng gần nhất. Việc sao kê sẽ do ngân hàng chuyển lương thực hiện và thường thì khách hàng cũng ưu tiên vay tại ngân hàng chuyển lương cho mình. Hợp đồng lao động và xác nhận công tác thì do tổ chức, doanh nghiệp đang làm việc hỗ trợ xác nhận. Lưu ý, hợp đồng lao động và xác nhận công tác chỉ cần bản photo có công chứng.
Nếu vay thế chấp, hồ sơ phức tạp hơn nhưng quan trọng nhất vẫn là giấy xác nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp. Khi làm hồ sơ, có thể gửi bản photo có công chứng nhưng khi đã phê duyệt, khách hàng cần bàn giao bản gốc. Bên cạnh giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, khách cũng cần chủ động xây dựng kế hoạch sử dụng tiền vay nếu ngân hàng yêu cầu và thường thì họ cũng sẽ cung cấp mẫu kế hoạch sử dụng vốn cho khách. Những loại giấy tờ còn lại cũng thực hiện tương tự như với khoản vay tín chấp.
Một số kinh nghiệm làm hồ sơ vay vốn ngân hàng
Các ngân hàng, công ty tài chính thường dễ duyệt vay nếu nhận thấy khách hàng có hai biểu hiện sau. Đầu tiên là trung thực. Trung thực trong việc kê khai thu nhập và trung thực trong mục đích vay. Nếu vay tín chấp, trung thực trong kê khai thu nhập được đề cao hơn cả. Nếu vay thế chấp, trung thực kê khai nguồn gốc tài sản là quan trọng nhất. Yếu tố thứ hai là trách nhiệm trả nợ, được biểu hiện qua cách tìm hiểu thông tin lãi suất, phí phạt rất chi tiết, kỹ càng. Ngoài ra, trách nhiệm trả nợ còn là việc chỉ đề xuất vay số tiền phù hợp với khả năng trả nợ.
Làm gì khi không hoàn thành hồ sơ vay?
Nhiều khách hàng không thể hoàn thành hồ sơ vay vì có nợ xấu hay thời gian làm việc tại đơn vị chưa đủ lâu, chưa chứng minh được thu nhập hoặc tài sản thế chấp không phù hợp. Nhưng khi ngân hàng từ chối, họ vẫn có thể vay theo hình thức khác mà không lệ thuộc quá nhiều vào các loại hồ sơ. Đó là vay cầm cố tài sản, nôm na là cầm đồ. Tuy nhiên, thời gian gần đây, cầm đồ bị gắn với nhiều điều tiếng nên nếu muốn vay vốn theo hình thức này, khách hàng cần phải lựa chọn những cửa hàng có uy tín như chuỗi cầm đồ F88 với hơn 800 PGD trên toàn quốc. Chuỗi hoạt động kiểm tra của cơ quan công an trong nửa đầu năm 2023 phần nào đó đã giúp chuỗi cầm đồ F88 đã chứng minh được sự minh bạch, hợp pháp cũng như tinh thần cho vay có trách nhiệm đối với mọi khách hàng, trong đó tập trung vào người lao động phổ thông.
.png)
.png)
